“开聊八点半，每周开聊热点话题”

【今日签】

嘉宾：大家好，我是金斧子副总裁何昆鹏，《开聊八点半》又与大家见面了，每周聊一个资产配置话题，花几分钟时间时间学习一个投资小知识。这几期节目由我来与大家进行交流、分享，一起聊聊保障规划的那些事儿。

照例一句金斧子今日签送给大家“理财市场是有经验的人获得更多金钱，有金钱的人获得更多经验的地方”，这句话来自华尔街投资专家朱尔。与大家共勉！

【话题引出】

珊媛：昆总，我很赞同今日签这句话，正所谓‘你不理财，财不理你；你若理财，财源自来’，市场就是这样，只有尝试才能获得收获，无论是金钱还是经验。

前几期节目我们都在讲资产配置，发现随着人们消费和生活水平的提高，更多的家庭开始思考如何进行风险抵抗和存款保值，而保险渐渐成为大家理财的最保守选择。

嘉宾：是的。有数据显示，中国新中产家庭的商业保险配置率已经达到了43.8%。大家的保险意识越来越强，不少朋友开始学着为自己、为家庭配置一些保险来规避未来可能面临的风险。

【关注点】

珊媛：那么对于中产家庭来说，应该怎么选择人生的第一份保险？如何确定自己的需求呢？

嘉宾：嗯，珊珊你这个问题，我想很多朋友都想了解。那么首先我们应该了解为何保险如此重要，千万不要人云亦云随大流，结果配置了不符合自己的保险；其次配置保险要看所处的阶段，根据自身的每个阶段找到实际需求；最后再以此进行合理的保险规划。

在中国，年轻人的状态是一人吃饱全家不饿。而当第一批90后已经29岁了，更多的80后也渐渐进入了上有老下有小的“焦虑年龄”，面对生命和人生的未知风险，更有了一份敬畏之心——有一天你突然生病怎么办？谁来养家？贷款谁还？如果你倒下了，家里的老小谁来供养？突然检查出大病或者久居病榻谁来照顾你？得小病时，花掉的钱怎么能不影响你的存款和生活质量？孩子生病，发生意外怎么办，等等。这些都是大家一直担忧的问题。

而保险的目的正是保障家庭财务和生活质量不受意外风险的影响。对于一个家庭来说，最大的风险就是家庭支柱的倒下。30多岁的成年人上有老，下有小，是支撑整个大家庭运转的核心。

所以，保险的首要原则，就是家里顶梁柱优先原则，先给主要经济来源买保险，其次配偶，再次子女、老人。这样的话，即使家里的顶梁柱倒下了，也有保险作为全家人继续维持生活的保障。

珊媛：其实，选择合适的保险和学习一样，其中最关键的点在于——买什么？买多少？合理的保障顺序应该是——先保障，再增值；先保全，再保多；先保大，再保小；先保活，再保死。

意思是，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品；先配全家庭保障范围，再考虑增加保额；先保障家庭主要经济支柱，再考虑给子女进行配置；先考虑如何保命、保人，再考虑身故等。

嘉宾：没错，珊珊你说的很对，这个口诀大家可以记下来作为配置保险的参考。

那么，在买什么保险的问题上，有的保险是品牌大，但性价比一般，可能会给家庭带来一些不必要的支出，因此，配置保险时，还应该考虑适合的保险类别。这里例举几个类别供大家参考：针对重大疾病的重疾险；针对意外事故的意外险；针对身故的人寿险等。

一般来说，成年人的保险标准配置是：意外险+医疗险+重疾险+定期寿险。有条件的话，保额要尽可能高，保障时间要尽可能长，并且要趁早规划，因为越晚买，保费会越来越高，还可能有最高保额的限制。

对于子女来说，可选择保重疾、意外，然后还可以考虑教育金或储蓄险。

那么对于上了年纪的父母来说，疾病风险是首要考虑的。老人在有退休金和社保的情况下，可以购买意外险，配置以意外险+医疗险+防癌险为主。预算足够的话，也可以选择长期的防癌险，并补充终身寿险。其他如重疾险，费用高，大多不划算。

珊媛：确定了保险种类，又应该买多少保额呢？

嘉宾：换做以前，如果你去问保险销售员，大概率会建议根据家庭收入的比例来买。但只凭单一的计算方式十分刻板也毫无性价比可言，因为除了资产之外并不了解你真正的需求。事实上，按你的需求来做方案，才是最适合自己的。

买多少，不能死套公式，应该依照自己对保险的预期和用途考虑。估摸一下家庭日常消费开支和一切要求你持续支出的项目，再比如房贷、车贷；比如养儿育女，算算每年给孩子花多少钱，乘以直至孩子大学毕业剩余年数，就能算出养育一个儿女的费用。有的父母考虑留学，需要准备的资金比较大，可以尽早购买教育金做准备；有的父母考虑国内上学，有基本保障便是足够。既不影响当下生活质量，也作出对未来生活的保障，才是最合适的保额。

金斧子立足家庭风险金字塔，遵循全生命周期动态调整原则、基本风险覆盖原则、最优匹配原则，基于数千款保险产品大数据测评库、AI科技、家庭经济周期理论打造ALC保险智能规划精灵，为客户提供保费保障最优配比的保险规划方案。也就是说在ALC智能规划测算系统下，有保障最充足、性价比最高、保费最低三套方案供客户选择，而不是单一的数字。

那么对于一些收入不太高的家庭来说，谈起保险，会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力购买，甚至觉得买保险是有钱人的事情，与自己无关。可事实恰好相反，低收入家庭更需要保险的保障，因为一旦遇上疾病或者意外事件，他们更容易陷入困境，而保险能在这时候雪中送炭。所以预算有限的朋友可以适当配置一些消费型的保险。

珊媛：没错，保险就像一个蓄水池，在平时进行点滴积累，需要时就可以直接取用。没有人希望危险的发生，但每个人都在为危险的发生做防范和准备。并且一定要明白，保险的主要功能是提供风险保障，要根据自身实际需求来做规划。因此，大家在投保前一定要弄清自己的保障缺口和保险需求，认真了解了保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容后，再选择适合的产品。非常感谢的昆总的分享，感谢各位的收听，我们下期再会。